越临近退休，人们就越想知道自己的养老金能领多少？2022年退休，55岁，退休个人账户余额21万多元，养老金能领取多少呢？其实，我们还需要知道在什么地方退休、本人的具体缴费年限、本人的平均缴费指数等等因素。为什么这样复杂？我们看看养老金计算公式就知道了。

基本养老金主要包括基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金三部分构成。

基础养老金与三个因素相挂钩，退休上年度社会平均工资、本人的平均缴费指数、缴费年限。

退休上年度社会平均工资，主要是跟当地的社会平均工资水平相挂钩，现在一般也称为养老金计发基数。

养老金计发基数会比全口径城镇就业人员社会平均工资（社平缴费基数）略高一些，但是增长幅度会比社平工资低，最终会实现平稳过渡于全口径社会平均工资。

选择退休地非常重要。各地的社平工资相差非常大，像北京、上海已经达到了1万元左右，而很多地区甚至只有五六千元。2021年北京市的养老金计发基数是10534元，江西省只有6306元，山东省是6893元。

本人的平均缴费指数其实也是非常重要的。如果实施养老保险个人账户制度以后，我们始终按照100%的基数缴费，平均缴费指数就是1。按照60%基数缴费，平均缴费指数就是0.6。

如果说养老保险个人账户余额是21万元，这实际上也说明本人的平均缴费指数不低。如果是在山东省的话，大概需要200%的缴费基数积累。

如果是按照200%基数缴费，每缴费一年，基础养老金可以领取1.5%的退休上年度社会平均工资。

缴费年限又是多少呢？55岁退休，个人账户有21万元，说明是好单位，一般也不会失业的。如果说我们工龄有35年，实际上在过去十七八岁参加工作都是正常，35年工龄（缴费年限）也是可以理解的。

缴费年限35年可以领取52.5%的当年的养老金计发基数。如果说山东省2022年的养老金计发基数能够再次上涨4.5%，养老金计发基数预计能达到7200元左右。

52.5%的计发基数预计能达到3780元。

个人账户养老金，等于养老保险个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。

个人账户余额是21万元，55岁退休的计发月数是170个月，每月个人账户养老金能够领取1235元。

过渡性养老金是相对较为复杂的，因为全国各地的过渡性养老金有所不同。但是大多数是跟社会平均工资相挂钩，过渡性系数是1%~1.4%。以山东省为例，过渡性养老金等于本人的平均缴费指数×退休上年度社会平均工资×建立个人账户以前的缴费年限（多数地方是1995年12月31日前）×1.3%。

35年工龄，预计有8年的过渡性养老金计算时间，平均缴费指数是2的情况下，计算结果是20.8%的养老金计发基数，即每月1498元。

三部分养老金相加是6513元，着实是一份不低的养老金了。

影响养老金高低的主要因素是缴费年限和缴费基数，个人账户余额21万元，真的是不低的，因此养老金也不会低到哪里去的。