买了意外险的朋友们，不知道有没有注意到保障责任的这行字：

意外身故：意外发生之日起，180天内身故的才赔；

意外残疾：意外发生发生之日起，180天内达成残疾的才赔；

意外医疗：意外发生之日起，180天内的医疗费用才报销。

这合理吗？

从保险公司的角度而言，挺合理的。

设定180天的期限，是为了保证后续的理赔是由该意外导致的，防止骗保。

但从消费者角度考虑，这样的规定未免不近人情。

比如：

意外车祸，经过抢救，在180天死亡；

意外车祸，没死，由于持续治疗，到180天后才能做残疾鉴定；

意外骨折，植入钢板，180天去拆除钢板…

如果保险公司以“超过180天”而拒赔，我们能告赢吗？

来看个案例。

1、

2015年11月，车某投保了一份意外险，意外身故残疾保额10万元，意外医疗5万元。

2020年8月8日，车某由于跌倒入院治疗，被诊断为左肩关节脱位，住院治疗6天后出院，出院医嘱为：建议到上级医院就诊。

保险公司也是痛快地赔付了768.74元的意外医疗保险金。

到了10月15日，车某再次入院治疗8天，保险公司再次赔付了65.02元。

等到了10月31日，车某按照医嘱转到上级医院进行治疗，花费了53472.75元，这次，保险公司却不愿意赔了。

原来呢，保险公司在调查中发现，在首次住院也就是8月8日的病历中写到：左肩关节脱位4个月，推测骨折发生在4月份。

同时在第三次住院的病历上车某主诉：左肩关节疼痛，活动受限6个月，6个月前女儿摔下床自己托举保护女儿时不慎左肩关节受伤，伤后出现疼痛，活动障碍。

这两张病历报告可以证明车某发生意外的时间是4月份，而第三次住院是10月31日，已经超过180天。

根据意外保险合同规定：

被保险人因遭受意外伤害并进行治疗，我们就其事故发生之日起180日内实际支出的合理且必要的费用给付“意外伤害医疗保险金”。

因此对第三次住院期间的费用，意外医疗不予理赔。

车某不服，就把保险公司告上了法庭。

法院审理后认为：

第一，保险公司不能证明第三次住院是非意外原因导致的住院；

第二，这三次住院均是对左肩关节拖尾的治疗，系8月8日意外事故导致的人身伤害的持续性治疗行为，符合保险事故发生之日起180天内的治疗费用，判决保险公司赔偿48366.24元。

保险公司不服，上诉二审，二审维持了原判。

——裁判文书号：（2021）辽03民终4189号

2、

好了，官司说完了，我们来看看启发。

就经验来说，一般涉及到比较大的理赔金额，保险公司就比较谨慎，喜欢调查，喜欢玩文字游戏。

像这种不太合理的“180天条款”，就很可能成为保险公司的拒赔理由。

但只要我们有充分的证据，证明相关事故与之前的意外有直接关系，法院会支持我们的。

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