文/水流云在草青青

51岁了，才想买养老保险，年龄上确实相当被动，成本也比较高，但总算还有机会搭上末班车，应该全面客观考量，舍小取大。

如果是男同志，即有机会选择缴纳城镇职工养老保险，也有机会选择缴纳城乡居民养老保险。如果是女同志，超过50岁，就只能参加城乡居民养老保险了。

我国的社会养老保险分为城镇职工养老保险和城乡居民养老保险两种。领取养老金的条件都是达到法定退休年龄时，累计缴费年限至少满15年。

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城镇职工养老保险的法定退休年龄比较复杂。正常退休的，男同志的法定退休年龄是60岁，女工人的法定退休年龄是50岁，女干部的法定退休年龄是55岁。

长期在国企机关事业单位，从事有毒有害、高空高温井下、特别繁重体力劳动的特殊工种，累计工作年龄达到相应岗位规定的8~10年的，男同志55岁，女工人45岁可以提前退休。

完全丧失劳动能力的，男同志满50岁，女同志满45岁，可以提前退休。女处级干部或高级职称，可以55岁或60岁弹性退休。公务员工龄满30年，或工龄满20年，离法定退休年龄不到5年，本人书面申请，单位批准，可以提前退休。

职工养老保险缴费标准高，待遇也高。居民养老保险缴费标准低，相对而言待遇也低。权利和义务是对等的，种瓜得瓜，种豆得豆。

如果想获得更高待遇的养老金，应优先选择缴纳城镇职工养老保险。只要男同志没有达到60岁，女同志没有达到50岁，就有机会参保。

但由于累计缴费年限至少满15年，才能办理退休手续，按月领取养老金，因此理论上男同志至少45岁之前参保，才能确保60岁到点退休。女工人、女干部至少35岁、40岁之前参保，才能确保达到法定退休年龄时，顺利实现到点退休。

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如果是男同志，51岁开始参保，交到60岁，最多才能交9年，距离15年累计缴费年限的最低门槛儿还差6年。在正常情况下，60岁没有办法按时退休，只能延时缴费，继续交6年左右，凑够15年才能办理退休手续。

如果人脉广，经济条件好，可以考虑尽快挂靠单位缴纳社保，并想办法向前补缴，尽量补够6～7年左右，然后坚持缴费，这样60岁就可以退休了。

如果补缴年限达不到6~7年，能补几年补几年，60岁之后再继续交几年，采取前补后延法，凑够15年就能退休了。但补缴社保成本比较高，有经济实力且肯花本钱才行，有一定的难度和风险。

如果经济条件不好，无力缴纳职工养老保险，或者身体很不好，想早点儿退休，可以选择缴纳城乡居民养老保险。

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城乡居民养老保险，无论男女，60岁之前都可以参保，达到60岁时，如果累计缴费年限不够15年，目前仍允许一次性补缴，然后就可以办理手续，就是按月领取养老金了。

如果是女同志，由于女同志参加职工社保的最晚年龄是50岁，所以51岁已经没有机会参保了，只能退而求其次，选择参加城乡居民养老保险。

综上所述，年龄很大了，才想买养老保险，如果年龄符合参保条件，又想要更高待遇的养老金，就选择缴纳城镇职工养老保险。如果经济条件困难，又想以低成本，获得一份养老金，或女同志已年满50岁，可以选择参加城乡居民养老保险。多缴多得，少缴少得，不缴不得。

养老规划应未雨绸缪，早作打算。年轻时就应该早点缴纳养老保险，趁着自己有劳动能力，早点交够15年，之后就从容些。不要等到年纪大了，又没有钱，又缺乏创造财富的能力时，现上轿，现扎耳朵眼。不仅成本高，而且还未必会有机会。

如果万一赶不上末班车，将来老了，就只能眼睁睁看着别人领取养老金，没有自己的份。千难万难不如老来难，到时叫天天不应，叫地地不灵，情何以堪？养老金就如果老人的半个儿女，且可以终身依靠，千万不要错过。这世界上什么都有，就是没有后悔药。