近几年，随着大家的保险意识提高，不少人都给自己和家人配置了保险。

但有人想买却又不敢买，担心保险公司破产，买的保险到时候没人管了。

借此机会，今天就来跟大家聊聊这个问题。

保险公司破产有多难？

根据《保险法》第九十条规定，保险公司可以依法申请破产。

理论上讲，保险公司是可以破产的。由于保险行业涉及国计民生，解散也是要经过监管点头同意的。

我国的《保险法》对保险公司的成立、运营有着严苛的规定。即使保险公司出现严重财务问题，你手里的保单也不会变废纸。

01成立门槛高

每家保险公司的设立，都经过银保监会严格的批准。《保险法》第六十八、六十九条，对设立保险公司的要求有明确规定。

成立一家保险公司，必须要有钱。主要股东净资产不低于2亿；

注册资本最低限额2个亿，而且必须是用货币实缴。

保险公司不存在大小之分，你不太熟悉的“保险公司”其实并不“小”。

02资金运用监管

保险公司的资金运用，也受到严格监管。

保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全原则。根据《保险法》第一百零六条规定，保险资金仅限投资于：

银行存款债券、股票、基金等有价证券投资不动产国务院规定的其他形式

同时《保险资金运用管理办法》第十八条，限制了资金运用的六条红线，像高风险的投资行为是明令禁止的。

《保险资金运用管理办法》第十八条

所以，保险公司发生大幅度亏损的可能性很低，更难以引发破产风险。

03偿付能力监管

偿付能力，是衡量保险公司有没有能力赔付的指标。

根据银保监会的要求，偿付能力 “达标” 需同时满足3个要求：

综合偿付能力充足率 ≥ 100%核心偿付能力充足率 ≥ 50%风险综合评级 ≥ B 级

一旦出问题，保监会会对其进行全方位限制。

04保险保障基金

《保险法》第一百条明确规定：所有保险公司都要缴纳保险保障基金。

《保险法》第一百条

保险公司都要交一笔钱，共同组成保险保障基金。

保险保障基金的的合法使用以及安全，由中国保险保障基金有限责任公司依法独立运作。

当某家保险公司干不下去了，保险保障基金会提供资金，帮保险公司渡过难关。

有了保险保障基金的救助后，保险公司很快就脱离危机、继续正常运营下去。

此前，保险保障基金曾对安邦、新华保险、中华联合保险，进行过注资救助，协助他们恢复正常经营。

05保证金制度

为了防止保险公司破产，设立保证金制度，专门用来清偿债务。

根据《保险法》第九十七条，保险公司应当按注册资本总额的20%作为保证金，存在监管机构指定的银行，专门用于公司破产偿还债务。

《保险法》第九十七条

06再保险机制

再保险公司，是给保险公司做保险的公司。

简单理解就是，它就是保险公司背后的保险，专门应对重大赔付事件。

《保险法》第一百零三条

假设我们在 A 保险公司买了一份保险，A 公司为了应对风险，以分包的形式转移给B公司。如果发生重大情形，AB两家一起赔付，能有效地分担风险。

《保险法》第一百零三条对再保机制的规定，其实也是对保险公司能长久稳定运营的有效监管。

保险公司破产了，我们的保单怎么办？

从目前的法律、法规层面来看，如果保险公司真的破产了，我们的保单会如何处理呢？

按照保险公司的类型，主要分为以下两种情况：

1.人寿保险公司破产

人寿保险公司出现经营问题，它是不能随意关门的。

根据《保险法》第九十二条规定，出现问题的人寿保险公司，必须把人寿保险合同及责任准备金，转让给其他保险公司。

如果没有保险公司愿意接盘，监管机构也会强行指定一家公司接盘。

《保险法》》第九十二条

就算发生了这种极端情况，我们所购买的人寿保单是没问题的，只不过换了家公司承接而已。

2、非人寿保险公司破产

根据《保险保障基金管理办法》第十九条，非人寿保险公司破产，会由保险保障基金兜底，具体赔付规则如下：

5 万以内：保险保障基金全额救助；5 万以上：保险保障基金的救助金额有比例限制，个人为 90%，机构为80%。

如果你持有财产险的保单，财险公司破产后，保险保障基金会按以上规则进行补偿。

《保险保障基金管理办法》第十九条

因此买保险时，重点保障好不好、性价比高不高就行，保险公司品牌相对没有那么重要。

写在后面的话

保险是一种金融产品，看不见摸不着。

由于消费者与保险行业存在一定的信息差，对保险行业难免会有一定的误解。

不过，在现有监管及法律框架下，国内保险公司不论大小都足够安全。

万一保险公司破产，关键时刻还有背后的机制和机构发挥作用，保障投保人的利益。

所以作为消费者，我们要明白：保单的安全性非常高，保险公司不会轻易破产。